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网红“隔离险”为何相继下架

2022-03-31 11:03:00 来源:法治日报·法治周末

有业内人士表示,近期新冠肺炎疫情隔离风险有所加大,新冠隔离津贴保险的赔付率相应走高,再加上消费者投诉以及监管要求等因素,保险公司对产品进行下架调整在意料之中

法治周末记者 管依萌

“只需要一杯奶茶钱,被隔离时就能获得每日千元的赔付”“仅需8.8/月,集中隔离每天可获赔200元津贴”。随着新冠肺炎疫情的出现,近两年兴起了一种新型保险产品——隔离险。

3月以来,我国部分地区疫情呈点状发生,“一觉醒来出不了小区”的情况时有发生。但是,法治周末记者发现,原本热销的隔离险,近期却被多家互联网保险公司陆续下架。

317日晚,众惠财产相互保险社(以下简称“众惠”)旗下的防疫险“惠无忧”升级版下架了;此前几天,众安保险旗下的“爱无忧”意外险停售,同时也在多个渠道陆续下架,热销一时的另一款同类产品复星联合爱无忧意外保险早在去年12月底就已停售。

多款网红保险产品为何在此时选择下架?有业内人士表示,赔付率较高、监管趋严可能是该类产品停售的主要原因。

热销的“隔离险”相继下架

公开资料显示,市面上的新冠隔离险一般是跟意外险、特定疾病险附加销售,定价低、保额高是其主要卖点,月均保费几元至几十元,保险期间为一个月至一年不等。一旦触发,可获得150/天到1000/天不等的隔离津贴补偿。这些产品的主要销售渠道有三:保险代理人,一般只销售本公司产品;保险经纪机构,可以销售多家保险公司产品;以及旅游出行等第三方平台。

自去年下半年以来,包含新冠隔离这一保障标的的保险产品一度走俏,有媒体统计,高峰期市面上此类保险产品有60多款。

众惠相关负责人告诉法治周末记者,新冠隔离险是保险行业根据用户需求,应对新冠疫情的一种创新性产品。现在各地区疫情防控较严,当被保险人因旅居地被确定为中高风险地区,或者被保险人因被当地防疫部门追踪为新冠肺炎确诊或者疑似患者的密切接触者等,会被当地防疫部门要求强制隔离。被隔离后被隔离者的正常生产活动受到影响,被隔离者不仅面临收入减少,而且也有可能需要负担隔离期间的费用,这无疑是对被隔离者的双重打击。出于对上述风险的防范,行业推出一系列的新冠隔离险,当投保人购买新冠隔离险后,万一不幸被隔离,只要达到“隔离津贴险”的赔付标准,就可以申请理赔,提供经济方面的补偿保障,减少因被隔离而造成的经济损失。

据了解,众惠“惠无忧”升级版和众安“爱无忧”均属网络热销新冠隔离险,保险利益也有诸多重合,均为一年期保险产品,售价均为59元起,新冠隔离津贴200/天,理赔范围包括集中隔离和居家隔离。

据众安保险客服人员透露,“爱无忧”保险已于311日下架。对于下架原因,该客服人员表示,“每款产品是有周期的”。

众惠相关负责人也说,“惠无忧”产品并非停售,而是下架,“对于已投保客户不会产生影响。后期会根据新冠疫情情况和公司安排,优化推出更符合用户需求的类似产品”。

有业内人士表示,近期新冠肺炎疫情隔离风险有所加大,新冠隔离津贴保险的赔付率相应走高,再加上消费者投诉以及监管要求等因素,保险公司对产品进行下架调整在意料之中。

根据疫情情况进行定价

据另一位众安保险客服人员介绍,目前在售的隔离险只剩下和飞猪合作的一款疫情隔离津贴保险,“期限有30天和一年期的,在保险期间内,不管是出行还是生活,都可以保障。保费越高,保单额度越高”。

相较于之前59元管一年的“爱无忧”,此款隔离险价格有所提升。

那么,像隔离险这种特定情形下衍生出的保险产品定价依据又是什么呢?

对此,众惠相关负责人向法治周末记者解释道,新冠隔离险一般包括意外保障与附加责任保障(新冠隔离及确诊津贴)两部分。意外保障一般包括出行意外责任,定价参考行业精算标准;附加责任保障一般包括新冠隔离、确诊津贴等,定价主要是根据当前疫情情况进行大数据定价,所以新冠隔离险综合定价符合监管要求和精算标准。“惠无忧”推出后,承保用户大致数十万人。

“理论上来说,保险产品是根据以往的损失率来定价的。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾补充道,隔离险是根据一段时间被隔离的人数、患病产生费用支出的概率、被隔离带来收入损失的概率来定价的。

对于前述众安尚存的一款疫情隔离津贴保险价格有所提升的问题,王绪瑾向法治周末记者分析说:“原本产品推出的时候疫情没有像目前这么紧张,保险公司低估了相对风险,定价相对低,现在风险大了,投保价格自然就涨了。”

此外,众惠相关负责人表示,“目前赔付情况符合预期”。疫情发生后,不少保险公司顺应市场变化及客户需求,在承担意外责任的同时,扩展了保险责任,包括因疫情防控政策而导致的强制隔离,触发理赔条件后以津贴形式进行经济补偿。

高投诉量引关注

曾经销售走俏、现已大部分下架的隔离险营销乱象也引发了业内的关注。

“我们一家出于信任就买了你们公司的两笔(保险),谁也不想遇到这个事,但你们不正面解释就直接拒赔。”319日,一匿名网友在黑猫投诉平台上对某保险公司进行了“服务不到位,虚假宣传”的投诉。

有业内人士认为,部分保险公司在产品宣传过程中将重点集中在价格低、赔付高上,淡化了对免责事项的宣传,误导消费者,进而引发纠纷。

不少已投保的消费者表示,隔离险的理赔并没有广告中说的那么容易。截至329日,在黑猫投诉平台搜索“隔离险”,有1950条相关投诉。主要投诉理由是“理赔困难”“拒绝赔付”“不予解决”等。

对此,王绪瑾表示,发生纠纷后双方应该根据保险条款的约定进行赔偿,“保险单位的保险责任都有哪些,合同上都有明确约定”。

今年2月,为规范“隔离险”存在的不实宣传、理赔困难等问题,银保监会财险部向各银保监局、财险公司下发《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》紧急规范隔离险,点名隔离险销售误导及条款不明确,要求保险公司不得进行片面宣传和恶意渲染炒作,并应合理设定责任免除和理赔条件,不得无理拒赔。

那么是否可以继续购买隔离险呢?上海银保监局近日发布了一则提示,重点提醒消费者在购买“隔离险”之前,应先了解“二保”,即“不保什么”和“保什么”,购买后留好相关隔离证明。

责编:王硕

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