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乐信发布Q3财报:交易额达562亿元 利润环比增长59%

2022-11-17 15:37:00 来源:

□ 陆雯

11月17日,新消费数字科技服务商乐信(NASDAQ:LX)发布2022年三季度未经审计财务业绩。

财报显示,三季度,乐信交易额达到562亿元(人民币,下同),超出此前530亿的预期,环比增长14%;在贷余额946亿元,环比上升9%;营收27亿元,环比增长12%;利润(Non-GAAP EBIT)4.1亿元,环比增长59%。

各项业绩指标显示,乐信延续了快速变好的发展态势。

风控水平持续提升 继续推动降本增效

资产质量方面,三季度,乐信90+逾期率2.66%;入催率依旧保持了持续下降的趋势;30天回收率始终保持在90%以上,趋势稳定向好。这主要得益于数据和模型能力持续推动风控水平提升,来自新客和存量用户的资产质量都进一步提高。

资金方面,得益于优质客群的增加、资产质量的进一步提升,乐信助力金融机构触达最具消费潜力人群的价值持续受到认可,金融合作伙伴朋友圈持续扩大。乐信助贷资金成本三季度环比下降20bp,融资成功率三季度比一季度提升超20个百分点,已累计与140多个金融机构达成合作。

截至三季度末,乐信用户数达1.84亿,同比增长19%,连续13个季度保持同比两位数增速;授信用户数3947万,同比增长11%。

“三季度业绩表现快速向好,主要源于我们坚持资产质量优先的经营策略。本季度,我们接入了更多外部数据源,更新了底层交易风险模型,与外部机构联合构建了数十个获客模型,多措并举加强对优质用户的风险识别能力。同时,持续深耕存量用户的精细化运营,降本增效,提高运营效率。” 乐信CEO肖文杰表示,未来,乐信将会持续加强底层能力建设,推进精细化运营,做好降本增效工作,提升公司盈利能力。

肖文杰认为,乐信对底层能力的投入已经初显成效,相信明年还会持续受益于此,能力提升将持续释放效益。四季度,其预期将延续当前增长的发展态势,促成借款额将保持三季度的水平。

基于对战略和长期发展的信心,乐信宣布在此前企业回购的基础上,再追加新一轮回购计划。根据该计划,乐信将在未来12个月购买不超过2000万美元的公司股票存托凭证(ADS)。财报披露,截至三季度末,乐信已进行企业回购约2000万ADS,共约4400万美元。

智慧商业引擎迭代升级持续夯实客群优势

今年以来,乐信持续提高获客质量,推进优质存量用户的精细化运营,资产结构进一步优化,客群优势持续夯实。

获客方面,三季度,乐信强化了线上投放能力的建设,接入更多外部数据源,扩大合作机构RTA联合建模,构建超过30个获客模型。存量用户精细化运营方面,乐信接入更多外部数据源,结合积累多年的内部数据,数据丰富度提升30%;加强了对直连央行征信数据的深度挖掘和应用,并衍生近40万风险识别维度;构建了新的底层交易风险模型,识别精度提升10%;对客群进行了价值分层,为优质用户提供更优的额度和定价,结合更精准的运营策略,不断提升用户生命周期总价值。

得益于上述举措,乐信资产结构进一步优化,三季度,优质人群占比超过80%;9月和6月相比,新客人均贡献提升31%;存量优质客群的人均贡献三季度环比提升44%。

乐信表示,经营成果的取得,离不开数据和技术等底层能力的建设和持续的研发投入。三季度,乐信技术研发投入达1.4亿元,同比增长7%,继续保持行业领先。

乐信智慧商业引擎在三季度持续迭代升级,系统能力建设和AI应用方面均取得显著成效。系统能力方面,建立了用户全生命周期模型体系,搭建了指标异动告警和智能归因系统,还将核心业务场景的敏捷实验覆盖度提高到100%,极大提升了公司决策、运营效率。AI应用方面,乐信加强了行为序列、图神经网络、语义识别等深度学习的探索应用,从更多维度识别用户风险,对新客的风险识别能力提升20%;基于联邦学习、联合建模的系列营销模型,让新老客的营销转化提升35%以上。

不断夯实的技术能力,为乐信赢得更多合作伙伴信任。三季度,乐信加速发力To Bank金融数科业务,已落地多家银行,打造标杆案例。通过为金融机构提供多项科技和数字化服务,帮助机构加速数字化升级,提升信贷核心能力,得到合作伙伴一致认可。

三季度,乐信获《亚洲银行家》中国区“2022年度中国最佳数字贷款服务”和国际类“2022年度最佳数字商业模式”两项大奖。这是乐信连续第四年获得《亚洲银行家》奖项,今年再次成为该评选唯一同时斩获国内、国际两项大奖的金融科技公司。

场景优势持续巩固 业务生态协同增强

财报显示,今年以来,乐信聚焦场景类业务的服务提升和品类扩张,取得显著成效。三季度,场景类业务GMV达12亿元,同比增加37%。

乐信旗下分期乐商城在聚焦优势品类的同时,进一步扩大品类阵营,满足年轻用户的消费升级需求。三季度,分期乐商城通过升级用户体验、加大货品供给、确保价格优势、提升物流时效及退换货体验等举措,进一步巩固3C数码的品类优势,在行业增长放缓的背景下,该品类GMV季度内同比增长超过95%。苹果、华为、小米、iQOO等主流手机品牌的年度旗舰新品均在分期乐商城进行首发销售,新品销售实现超过110%的同比增长,分期乐商城成为更多智能数码和家电品牌的主要销售平台。此外,三季度,分期乐商城进一步扩大品类阵营,新增合作商户353家,涵盖奢侈品、高级化妆品、酒品等品类,满足用户不同的消费升级需求。

高频、高黏性的消费场景为乐信助贷业务持续提供优质用户,交易上相互促动。在刚刚过去的双11购物狂欢节中,分期乐商城从10月24日至11月12日累计成交额同比增长97%,成交单数、成交用户数分别同比增长94%和70%;受分期乐电商场景带动,全场景分期消费产品乐花卡交易额同比增长15%,交易用户ARPU值同比增加30%。

乐信的客群和场景优势、数据和技术底层能力,与业务有机结合,正组成一个循环增强的路径。高频、高黏性的电商业务搭建了独具特色的消费场景,持续为消费金融主业提供优质客群;而消费金融主业积累下来的技术和风控能力,又可以输出给银行、商户等合作伙伴,支持金融数科等新业务的发展;这反过来又可以吸引更多资金和场景接入,开启新一轮循环。乐信的业务生态互相协同,既发展出多元的非金融业务,也能够更稳健地应对复杂多变的外部环境。

三季度,乐信积极履行企业社会责任,持续推进“小店烟火计划”,缓解个体户、小微、小小微企业资金困难,以科技服务实体经济,以普惠帮助新市民、中小微企业群体。季度内,乐信面向小微企业信用借款额达54亿。

此外,乐信还在四季度升级其消费者权益保护举措,推出“5S守护体系”,充分利用AI科技,在数据安全、反欺诈保护、规范服务、智能客服、打击金融黑产等方面全面加强,为消费者搭建起全方位的守护体系。

责编:王京仔

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