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别让超前消费借贷困住自己

2020-12-24 09:57:00 来源:法治日报·法治周末

杨玉龙

近日,一组数据成为微博热搜——“全国有1.75亿90后,其中86.6%都接触过信贷产品”。与传统信用卡不同,年轻人开通“花呗”“借呗”等消费信贷产品,几乎毫无门槛。自制力差、对诱惑缺乏抵抗,当这些因素集中暴发时,年轻人——尤其涉世未深的大学生,就有可能陷入无法偿债的困局。

借助相关解释来理解,超前消费是指当下的收入水平不足以购买现在所需的产品或服务,以信用卡分期付款、预支等形式进行消费。尤其是在互联网+新业态的影响下,互联网消费信贷快速崛起,极大地满足了一些人超前消费的现实需求。但在“花钱一时爽”的背后,很有可能就是“还钱火葬场”。

以媒体报道的相关现象为例,有的在校大学生深陷消费贷,并“以贷养贷”,“想方设法去找软件借钱,借这个还那个”,有的甚至使用了十多款借贷产品,欠款高达十多万元,陷入了信用卡长时间逾期、“套路贷”等债务捆绑的深渊,给自己征信带来不良影响。可见,超前消费、过度消费带来的伤害是巨大的。

我的消费者我做主,但也须谨防超前消费借贷困住自己。从根本上来讲,需要个人增强定力。比如,有些自控能力差的人,再难借的钱,也能借到,遇到喜欢的东西,不管花多大价钱都要买到。事实上,养成理性消费的习惯很有必要。即便是超前消费也应该把握好度,一定要清楚自己的还款能力,更有必要制定周密的还款计划,以防范使自己陷入困境。

借贷平台也须负起责任。诚如专家所言,借贷平台完全可以发挥大数据和分辨能力,对借款者设置一定的门槛。毕竟,平台也需要承担一定的社会责任,遵循一定的商业伦理,不能为了牟利而不择手段于此,借贷平台不仅要规范自身的经营行为,更有必要传递科学正确的消费理念。

同时,据报道显示,个人消费贷款和信用卡业务在快速发展的过程中,出现了偏离消费本质、用途管控弱化、多头授信普遍等问题。比如,有的人为了还钱,注册很多家银行的信用卡等,每个月不是在刷信用卡就是在还信用卡。因此,银行间有必要建立信息共享机制,堵塞漏洞,加强信贷的监控,以规避可能出现的风险。

值得注意的是,目前,国内许多银行都加大了对信用卡的管控,并对信用卡资金的使用发出了明确警告。其目的无外乎是为了进一步加强信用卡领域的风险控制,提醒消费者理性使用信用卡,提醒持卡人理性消费。

此外,笔者认为,强化消费教育也很有必要。一些人手机必买最新款,衣服必穿名牌等,这些不仅仅是个人性格或消费习惯使然,更重要的是缺乏科学理智的消费知识及理念。

超前消费与过度负债是一枚硬币的两面,如何很好地拿捏尺度,补足消费知识短板,确有必要。而这也正需要学校、家长以及社会合力为之。

总而言之,超前消费或者借贷消费看似痛快一时,更有可能是“借款浇愁愁更愁”。当然,造成过度超前消费既有个人消费理念的问题,也与社会大氛围有关。所以,对消费金融进行合理管控,营造健康的消费环境,引导可持续的消费方式,才是核心之举。退一步讲,年轻时攀比消费、过度消费,很可能带来今后的养老风险,所以,于个人而言,万不可只顾“花钱一时爽”,甚至让超前消费借贷困住自己。

责编:王硕

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