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国民财商教育成刚需

2021-01-28 08:28:00 来源:法治日报·法治周末

原题:首部《国民财商教育白皮书》发布

    国民财商教育成刚需

法治周末记者 王京仔

“告别死工资,9.97天理财课”

“小白也能学的投资策略”

“如何合理分配您的家庭财富”

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从朋友圈到各大社交平台,各种投资理财培训课程的广告频现,可以窥见财商教育的火热。2020年,更一度被业界认为是财商教育元年,行业高速发展。

120日,中国社会科学院国家金融与发展实验室联合尔湾科技发布行业首部《国民财商教育白皮书(2021年)》(以下简称白皮书),旨在梳理我国财商教育发展现状,引导行业持续健康发展。

“伴随着民众对经济金融活动参与的广度和深度日益加深,财商教育问题已成为政府部门、研究机构和金融行业共同关注的重要议题。”白皮书结合学术成果和产业实践,首次对我国财商教育行业发展历程进行详细梳理,且对当下财商教育现状进行深入解读和深刻分析,多位专家学者和从业人员在发布会上也对此发表了看法。

国民财商教育成刚需

经过多年发展,我国的财富管理市场无疑是十分庞大的。

2012年前,我国经济保持快速增长,居民在此过程中累积了大量财富,2012年后,随着银行理财等业务发力,资管新政实施等,推动财富管理市场进入快速发展时期。

根据国际知名管理咨询公司麦肯锡的统计,2012年到2016年间,中国资产管理市场中管理资产规模年复合增长率高达42%;银行理财更是增长的核心驱动力,年复合增长率高达75%

在这黄金五年期间,监管政策较为宽松,出现各种监管套利,其中银行理财产品又存在隐性刚兑现象,隐性刚兑虽然促进市场规模扩张,但不可持续风险也渐渐暴露出来。2017年后,针对刚兑、套嵌、通道等问题,国家出台各类监管政策,新的大资管时代到来。2018 年,资管新规正式落地,财富管理市场向着精致化方向演进。

121日,麦肯锡发布中国公募基金行业报告认为,截至2020年上半年,中国大资管市场整体规模高达116万亿元,已经成为全球仅次于美国的第二大资管市场。大资管市场在经历了2017年至2020年的结构性改革之后,预计2019年至2025年均管理资产增速将超过9%2025年有望达到196万亿元。

与此同时,我国居民的金融资产规模也在快速增长。

白皮书指出,2019年年末我国个人金融投资资产规模预计达200万亿元,在过去10年间,我国个人金融投资资产规模年均增速达到17%

在巨大的理财需求背后,却是居民对于财商教育的缺失。

中国人民银行于20197月底发布的《2019年消费者金融素养调查分析报告》显示,全国消费者金融素养指数平均分仅为64.77。尽管有88.27%的投资者认为金融教育很重要,但认为自身金融知识水平“一般”“不太友好”“一点也不好”的消费者占比分别达40.69%、14.08%和6.01%,这意味着超过6成的投资者尚未掌握专业的理财技能与知识方法。

“在我国,完善财商教育体系已迫在眉睫,使金融学这样一个原本局限于象牙塔的知识具有普惠性,让大众得享数字时代下的金融发展红利具有深远的社会意义。”中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室副主任彭兴韵表示。

“推动金融知识纳入到国民教育体系,从短期看有利于提升消费者风险的权责意识,从长期看有利于促进社会公平与包容性增长。”中国互联网金融协会、金融消费权益保护与教育培训专委会副主任李倩也认为,国民财商教育成为全社会重要广泛的课题是“理所应当”的,具备良好的金融素养和金融能力的金融消费者,是维护金融稳定的一个基石。

“我们说将来人一定要具备三种素质,就是智商、情商、财商,大家会越来越感觉到这个是必不可少的。”尔湾科技集团创始人、CEO李远鹏指出,在当前所谓理财热的背景下,帮助用户提升财商素养,提升相关方面的知识,已经成了事实上的刚需。

科技赋能线上教育

相较于国外,尽管我国开展财商教育时间较晚,以资本市场投资者教育开展情况为例,近十年来相关体制机制才逐渐建立,但经过多年努力已经初见成果。

白皮书指出,总体上,我国财商教育的开展是由政府部门通过自上而下主导,推动金融机构落实相关政策。以2013年国务院办公厅发布的《关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工作的意见》为关键节点,投资者教育体制机制逐步建立,投资者教育开展的力度显著加大,纳入国民教育体系的规划提上日程。

2015年,国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,提出保障金融消费者受教育权,建立金融知识普及长效机制,教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系,切实提高国民金融素养。国务院2016年发布的《推进普惠金融发展规划(20162020年)》进一步提出,加强金融知识普及教育,多层面、广角度长期有效普及金融基础知识;建立金融知识教育发展长效机制,推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育,鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。

“甚至在K12学校就开始普及这些(财商)知识,实际上财富管理方面更缺乏的可能是成年人。” 新东方产业基金总经理、管理合伙人赵征在谈到2020年财商教育大规模发展时表示,随着中国中产阶级崛起,金融市场不断完善,可以购买更多的金融产品,导致大量财商教育开始做。

根据企查查数据显示,我国目前共有1万余家“理财教育”“理财培训”相关企业,2019年,市场上新增“理财教育”“理财培训”相关企业近2000家。

白皮书指出,受疫情影响,2020年上半年,理财教育相关企业注册量较2019年同期相比稍有下降,但总体上升趋势不会改变。目前,我国财商教育平台在教育形式上主要采用线上和线下两种类型,并辅助之社群互动。随着科技进步,各类基础设施和互联网技术为财商教育不断赋能,线上教育形式功能和作用日渐凸显。

20209月,中国人民大学财政金融学院联合蚂蚁集团研究院发布的《互联网理财与消费升级研究报告》显示,2022年,下沉人群的可投资金融资产规模有望达到101.7万亿元,互联网理财在下沉人群中的市场规模有望达到4.7万亿元。

“我们服务的用户迄今为止已超过1000万人,坦率讲很大程度依赖于在线教育技术化优势,这个数字在线下来看不可思议。”李远鹏介绍,线上带来了财商教育普惠化最大的机会,老师在直播间可以同时面向数以万计的用户,分摊到每个用户身上的成本就大大降低了。

彭兴韵也认为通过线上的教育使得更多的人在以极少时间成本的情况下,接受更好的财商方面的教育,“大的金融科技革命时代的背景之下,为我们财商教育提供了非常便利的渠道”,借助互联网+金融科技的手段,让一个非常偏远的老百姓也都能够接触到现代化理财观念的教育,非常重要。

“现在的90后他们慢慢成为主流,在数字化时代,他们的偏好和行为习惯都会不一样,基本上都是互联网化。”清华大学金融科技研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳教授指出,科技驱动新一轮的财商教育,我们现在处在一个数字化的时代,人们对金融的认知、投资方式都在变化,都到了一个新的业态下。在数字化时代背景下,财商是非常大的全球性刚需。

责编:王硕

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