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8500万残疾人的商业参保难题亟待破解

2021-04-01 10:35:00 来源:法治日报·法治周末

法治周末记者 戴蕾蕾

“我为孩子咨询过的所有健康险,全部以被保险人有残疾为由拒保。我们孩子其实对医疗险和重疾险的需求相比普通人更加迫切。”一名8岁的孤独症儿童家长王欣(化名)告诉法治周末记者。

王欣的经历不是个例。

326日发布的《中国商业保险的残疾人可及性评估报告》(以下简称为《报告》)显示,由北京师范大学社会保障博士、北京城市学院公共管理学部硕士生导师周玲带队的中国残疾人社会保障与商业保险课题组,在调研13家保险公司的七类九款商业保险产品后发现,没有一款各类残疾人可以完全放心参保的健康险,不论是各类意外险、重疾险还是医疗险,残疾人均存在参保障碍。

2019年,国务院公布的《新中国残疾人权益保障70年》白皮书显示,中国的残疾人数为8500万人,是世界上残疾人口最多的国家,占总人口的6.34%,平均每16个人中就有一名残疾人,他们的亲属更是高达2.5亿人,占中国总人口近六分之一。

而他们的参保意愿是怎样的呢?课题组调查数据分析显示,30%35%的残疾人有强烈的保险购买意愿和出资能力;50%60%的残疾人有较强的购买意愿和一定的出资能力,并想获得政府的一部分补贴;10%的残疾人表示自己无力购买。

《报告》指出,我国商业保险多款产品面对残疾人存在不同程度的“金融排斥”,残疾人不仅面临着不能参保,还面临着参保后不能理赔的问题。

《报告》指出,“拒绝残疾人参保”在“法理情”三个维度均存在隐患和挑战。

拒保背后隐藏着法律风险

残疾人面临参保难的问题,主要因为我国没有针对残疾人群体需求特点设计的保险。周玲表示,因保险的核心主要是对风险进行定价,然而,中国并未建立起全国性各类残疾人风险数据库,包括不同类型残疾人的各类风险发生率及其特征、残疾人的生命周期表等,因此,保险公司在设计开发保险产品时难以准确核算风险成本。由此,保险公司往往用“残疾人因为残障存在更高风险”的观念来拒绝残疾人参保。

“保险公司的拒保,在产品条款上是没有充分清晰约定的。很多时候,拒绝承保残疾人是没有充分依据的。”周玲说。

事实上,残疾人作为消费者,理应有权要求保险公司提供足以证明“残疾人的确存在比普通人群更高风险”的数据作为拒绝承保的依据。在没有这方面数据的前提下,直接拒绝残疾人参保属于“任意而为之”。

《报告》指出:“中国保险公司对残疾人的‘拒保’,不仅不符合‘金融消费者权益保护’所要求的,‘让所有人都拥有金融产品获得权’,背后更是隐藏着极大的法律风险。”

“保险行业需要把条款进一步明确和清晰,不能在不清晰的情况下拒绝残疾人群体的保险需求。”周玲说。

残疾人保障的建设仍待加强

《报告》指出,从机构建设的角度来看,中国虽设有国务院残疾人工作委员会,但中国银行保险监督管理委员会并未纳入其中;虽有各界残疾人联合会,但其中并未设置专门的部门来牵头负责。

没有保险公司愿意做、亦没有牵头机构带头管理,这就造成了残疾人无法参保的现状。但这个现状也并非不可改变。对此,《报告》提供了多方面的建议。

从政府层面来讲,《报告》建议国家出台两方面的政策。一种是规范性政策,例如,要求保险公司必须开展针对残疾人及中低收入人群的普惠保险业务,且此类业务在总体规模中占比不得低于一定比例,还应当公开并进行排名。第二种是鼓励支持性政策,对具有较强公益性,但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务,给予一定的财力支持,例如,批准一定比例的残疾人保障基金,通过政府统一购买或帮助残疾人来购买商业保险。

此外,政府还可以对保险公司经营的针对残疾人的保险业务,在公司营业税和所得税上给予一定的减免;对残疾人自主购买保险产品的,给予税收减免或补贴;对保险公司培训、安排残疾人就业的给予财政补贴。上述措施可以开展有关残疾人普惠保险的试点城市先行。

《报告》还认为,政府应加强对金融机构“拒绝”行为的监管,要规定金融消费者的投诉机制。保险公司更要主动承担起保障残疾人这份责任,参与针对残疾人群的保险产品开发,增加产品保障和服务的业务范围,调整相关的保费设置,增加服务人群数量。并且在设计适合残疾人的保险过程中,还应加强服务网点的无障碍化改造,即当残疾人出险报案和理赔时是否有无障碍化需求等。

而如今保险行业面临着条款界定不清晰导致法律风险加大的问题,《报告》建议保险行业对此进行专题研讨,对于已有的产品条款进行清晰界定和补充说明。此外,各个社会机构也应联合开展全面调研,建立中国残疾人风险画像和数据库,并将该数据库开放给服务残疾人的相关机构和项目。

责编:王硕

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