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专家建议:建立第三方独立存管制度
2018-01-09 22:18 作者:法治周末记者 汲东野 来源:法治周末


法治周末记者 汲东野

中国人民大学法学院教授刘俊海对法治周末记者说,上海出台的这个地方性立法,具有破冰意义和启发意义。可以将其中好的做法萃取出来,进一步提炼上升为具有可复制,可推广价值的全国性的制度设计。

刘俊海常年关注预付卡乱象的治理和监管问题,他强调,一是从民事关系角度来看,预付卡内的资金余额所有权必须属于消费者。第二,从行政监管角度来看,商务部出台了单用途预付卡的部门规章,但是在实践中,形同具文,没得到贯彻和落实。

2012年,商务部出台《单用途商业预付卡管理办法(试行)》,对实名制、限额制、发行主体备案制等作了相关规定,为我国单用途卡监管体系搭建了初步框架,但频发的单用途卡纠纷表明,监管成效并不理想。

仅企业备案一项,据上海市单用途预付卡协会不完全统计,全市目前发售单用途预付卡的商户至少有10万家,而已备案的仅400家,尚未备案的商户以小微企业和个体户为主。

未来如何对单用途预付卡乱象进行治理和监管,刘俊海建议,可以总结学习资本市场的一些成功经验。比如商家发卡需经过核准,举例来说预付卡发行总额假如超过一百万,或者人数超过两百个人,就应当由商务主管机关进行核准,不经过核准的不能发,而且必须要在官网上进行公布,并且企业得提供等额担保,以防预付卡的资金“跑了”。

具体来说,一是明确单用途预付卡,卡内余额归消费者。

第二,监管层面,要设定企业发卡核准的门槛,不能谁都能来发卡。

第三,具备发卡条件的企业也得提供等额担保。

第四,建议建立预付卡资金的第三方独立存管制度。由独立存管银行对消费者的卡内资金负责任。持卡人对于卡内余额有所有权,消费者消费一笔扣一笔,没消费的余额还在消费者手里。

第五,针对目前的一些加盟店卷钱跑路现象,刘俊海认为,按照商法的外观主义法理,如果加盟店返还不能的,应当由总店直接先行承担预付卡卡内余额的返还义务。总店先承担责任后,再依据内部关系里的公平原则,向其发放加盟许可的被特许企业争取追偿。总之,不该让消费者“倒霉”。

另外,既然预付卡内的资金余额是归消费者的,消费者是产权人。如果发卡企业总店也破产了,刘俊海认为广大消费者也应当享有别除权,也就是卡内余额资金不属于破产财产,这是属于消费者的财产。“如果这条明确了,法院审案就好审了。”刘俊海说。

责任编辑:孟伟
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