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建行风控系统“过敏”
2017-08-01 23:10 作者:法治周末记者 平影影 来源:法治周末

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资料图。  


   原题:乐视陷困境 前员工信用卡额度“躺枪”
       建行风控系统
“过敏”

 

持卡人跟建行之间归根结底是合同行为,虽然章程和协议中对于降低额度有约定,但这并不表明建行可以不加调查地对一个群体实施“一刀切”的行为

对单位卡而言,若乐视经营状况恶化,建行可以调整其给予乐视的授信额度,将单位卡的额度降成1元就不涉嫌违约

 

法治周末记者 平影影

资金链断裂、贾跃亭股权被司法冻结……从去年年底开始,乐视负面消息不断,随之而来的还有其员工的屡屡“躺枪”事件。

725日,微博名为“白云飞”的认证用户发布微博称,722日收到了来自建行信用卡的短信,被告知个人建行信用卡的额度被调整至1元,在问询客服时,却被反问“你是不是在乐视工作”。

一石激起千层浪,到底是建行风控过于灵敏,还是乐视经营状况导致了员工“被鄙视”,成为该事件的争议点。不过法律界人士认为,建行虽然有权利降低持卡人的信用额度,但在没有调查清楚事实、掌握证据的情况下,就对部分乐视员工集体降额,涉嫌违约。

 

客服建议单位不填乐视

 

“白云飞”当天在微博上分享的图片显示,收到的来自建行客服热线95533的短信正文为:“尊敬的客户,根据您近期的用卡及个人资信情况,您的龙卡信用卡额度已调整至1.00元。”

当他打客服电话询问原因时,对方答“涉及经济案件”,再次投诉时,对方则反问其是不是在乐视工作。

这让“白云飞”难以接受,并称自己用卡记录极其良好,而这是个人办卡,与曾供职单位无关,即便是现单位涉及案件与自己也没有什么关系。

“降为1元是对我的侮辱,卡里多还的钱都不止1元,为何不提前沟通?”“白云飞”表示。

另据“白云飞”透露,其已在3年前离开乐视,当时公司只要求办了农行的借记卡和信用卡,建行的信用卡是其个人办理的,但在银行留下了在乐视工作的资料。

而几位乐视员工及前员工告诉法治周末记者,自己周围确实有办建行龙卡信用卡的员工收到了调整额度为1元的短信,但数量并不多,只有一两个。

“我自己是没有收到,问了一大圈前同事,办卡的都没有收到短信。奇怪的是,有一个前同事没有办过卡,但却收到了降低额度为1元的短信。”一位已经离职的乐视员工告诉法治周末记者。

那么,“额度被降至一元”到底是个意外,还是员工被批量降额呢?法治周末记者拨打了建设银行信用卡中心客服电话,当记者表示在乐视工作,想办一张个人信用卡时,对方建议工作单位信息暂时不要填写乐视,可以改成个体户等。

“有部分员工现在存在批量降额的情况,这都是系统作出的评估,无法人为操作。所以建议您还是不要填写这家单位信息,有可能会影响您的额度。”对方表示。

 

建行称95%已恢复额度

 

就在外界纷纷关注此事时,726日,建设银行对此事作出了回应。

建行信用卡中心有关负责人表示,根据乐视公司出现的经营情况变化及可能带来的影响,依据信用卡章程等有关规定,对部分相关客户启动了资信甄别和临时的额度调控措施。精准核实确认客户的资信情况需要一定时间;目前,对于经核实资信良好的客户,信用卡中心已恢复了授信额度,占此次临时调控客户的95%,另尚有5%的客户还在进一步甄别之中。

事情涉及的另一方,乐视控股相关负责人当天也表示,公司昨天(725)起就紧密关注该事件,并通过多层面与建行进行紧密沟通,希望解决问题;感谢建行今天(726)上午及时进行修正,向受影响的乐视员工及前员工们表示歉意。

726日,“白云飞”也在微博晒出了短信截图,称自己的额度已经恢复至之前的78000元。

法治周末记者注意到,除了“白云飞”外,还有其他乐视员工在社交媒体上表示自己的额度也已经恢复。但通过此事件后,有部分员工表示对建行非常失望,会将建行信用卡注销,再也不想使用。

 

专家认为建行涉嫌违约

 

自去年底爆出资金链危机以来,乐视的情况可用“内忧外患”来形容。

76日晚,乐视网发布公告称,贾跃亭已辞去公司董事长的职务,公司董事会将重组;721日融创中国董事局孙宏斌以150.41亿元接管乐视,成为乐视网董事长;727日,贾跃亭持有的乐视网股票继6月份被冻结后,再次遭到司法冻结。

乐视到底还能撑多久?不少业内人士对乐视的未来充满了担忧。其经营状况是否是乐视员工或者前员工信用卡额度被大幅调低的根本原因呢?

中国建设银行龙卡信用卡章程(以下简称“章程”)第三十一条规定显示,本行有权根据持卡单位或持卡人的资信变动情况、用卡情况或其他因素,对单位卡持卡单位的总信用额度或个人卡持卡人的信用额度或卡片等级进行调整。

而中国建设银行龙卡信用卡领用协议(以下简称“协议”)规定,甲方(信用卡申请人)的资信情况或还款能力出现其他重大变化(包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等),足以影响还款能力的,乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方,或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡(电子现金除外),并可授权所属机构和特约商户收回信用卡,甲方应立即偿还全部欠款,并赔偿乙方因此受到的全部损失。

虽然在这次事件中建行的做法遭到了众多批评,但中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉法治周末记者,信用卡申请人的还款来源主要是个人的收入,由于公司欠债,对员工工资的发放情况存在未知,银行基于这些担心,从降低信用风险考虑,调整乐视员工信用卡额度是正常的。

中国法学会银行法研究会秘书长潘修平对法治周末记者表示,持卡人跟建行之间归根结底是合同行为,虽然章程和协议中对于降低额度有约定,但这并不表明建行可以不加调查地对一个群体实施“一刀切”的行为。

“也就是说,建行对个别持卡人经过调查后,掌握了持卡人没有还款能力的证据,是可以降低额度的。但在这次事件中,他并没有对每个人进行调查,被降低额度的持卡人即使还在乐视工作,也不代表他没有还款能力,他可能还有积蓄或者家人的支持;更不要说那些已经离开乐视在其他公司谋得新职位的人了。”潘修平说,这种情况下建行的行为是涉嫌违约的,若有持卡人起诉建行,后者在很大程度上会处于不利地位。

潘修平还指出,若持卡人因为信用卡额度被突然调低至一元而承担损失,建行要承担相应的赔偿责任。

“不过上述分析都是针对个人卡,对单位卡来说并不适用。”潘修平表示,单位卡即以单位的信用做担保而给予单位一定的授信额度,单位可以为其员工办理信用卡以使用银行给予的额度,“一般来说单位卡数量非常少,公司内少数高管会持有,这种卡一般是高管出差消费使用,公司还钱。”

潘修平指出,在这种情况下,若乐视经营状况恶化,建行可以调整其给予乐视的授信额度,将单位卡的额度降成1元就不涉嫌违约。

 

以工作单位作调额重要依据不合时宜

 

21世纪经济报道称,此次一些乐视员工建行信用卡额度被清零,主要是因为该行新上线了“新一代”核心系统,在风险防控系统智能化转型后,因为识别到乐视公司的风险可能会影响员工收入,进而影响信用卡还款能力后,系统便作出了此调整。

正是过分灵敏的风控系统,导致了“一刀切”的情况,不少离职员工因此而“躺枪”。

“信用卡额度调整参考的因素有:过往征信记录、婚姻情况、工作情况、收入情况等,工作的变动只是影响额度的一方面,如果银行觉得之前给客户授信的额度偏高,可以适当下调到合理的水平。但直接降额到1元,个人觉得是非常不合适的。”章清(化名)是某股份制商业银行的贷款经理,他表示,现如今人们的工作流动性非常强,以工作单位作为调整额度的重要参考因素,或许已经不合时宜。

但实际上,仅仅因为工作单位或者所从事行业等单一因素而被调低信用卡额度的,并非乐视一家员工。

新浪财经专栏作家夏心愉指出,数年前无锡某太阳能公司出现经营危机后,这家公司员工的信用卡就被采取了针对性风控措施,如封死这批信用卡的额度只降不升(包括拒绝本可获批的客户正常提额申请)等;另一家股份制银行对于一些身处产能过剩行业的员工、尤其是一些流水线操作工种,已办信用卡者续卡、未办信用卡者申卡,银行评审起来都会出现一定“扣分”、甚至拒批。

我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥就此事接受法治周末记者采访时表示,银行拥有额度调整以及收回信用卡使用权的权利,但是这种权利的使用需要慎重。

董峥表示,个人信用卡在审核时,发卡银行会将申请人工作企业的情况作为参考,如果从事的行业属于风险行业,拒绝发卡也属于正常的范围,但是更多还是针对个人信用状况来决定的;像这次乐视网事件,由于企业发生一些问题,银行一刀切对在该企业员工的信用卡进行统一额度下调的方式很值得商榷。

“如今信用卡业务早已经进入了大数据时代,不能将企业风险和个人信用风险绑在一起,持卡人相关信息的变化,特别是信用风险的评估,完全可以通过对征信记录、用卡消费大数据等进行分析和判断,对于已经用卡的持卡人,更不要轻易使用降额。”董峥说,因为信用卡降额带来的结果通常就是“销卡”,特别是针对正常用卡的持卡人,风险可能没有出现,但是销卡的行为却会实际发生。

董峥表示,发卡银行随时对持卡人进行风险评估,对于一些潜在风险进行有效防范,这些都不是问题,但是如何更加合理地进行上述动作,才是发卡银行应该研究和深思的。

责任编辑:高恒涛
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