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“惠民保”:把普惠落到实处

2020-11-12 08:30:00 来源:法治日报·法治周末

“惠民保”产品实际上是由“政府主导或指导、商保承办、自愿参保”的一种具有普惠性质的补充医疗保险产品

李长安

近段时间以来,一款名为“京惠保”的商业保险产品突然在市场上爆红,在北京仅上线一周,参保人数就突破50万人。与此同时,目前,已有60余款“惠民保”类商业保险产品在全国100多座城市落地,参保民众超过2000万人。

毫无疑问,“惠民保”俨然已经成为眼下保险市场最引人瞩目的爆款产品。

补充医疗保险的有益探索

让人颇感意外的是,“惠民保”并非保险市场的新生产品。事实上,早在2015年,深圳市场上就推出了此类产品,但一直不温不火,并没有得到市场的热烈响应。不过,到了今年,特别是8月份,“惠民保”类保险产品突然火爆起来,迅速席卷全国市场。

在产品内容和服务性质等方面并未有实质性改变的情况下,此类产品在短时间内突然爆发,其中的原因确实值得大家玩味。

当然,对于消费者而言,在购买此类产品的时候,不仅要看到“惠民”的部分,也需要了解其中的限制性要求和各种免责条款,更需要了解商业保险盈利的本性。

“惠民保”类商业保险,从本质上来说,其实就是在社会医疗保险的基础上推出的一种重特大疾病补充医疗保险。从其内容来看,此类保险的赔付范围主要集中在两个方面:一是由医保和大病保险报销后的个人自付部分,即在医保住院报销和大病报销的基础之上再做报销的产品;二是保障一些重大疾病的特效药费用。

以正在热销的“京惠保”为例,该产品具有4个特点:参保门槛低。北京市社会基本医保参保人均可参保,不限户籍、不限年龄和职业,无须体检,无须健康告知;保费价格优。无论百岁老人,还是新生儿,保费统一为79//年,折算下来每天保费不到0.3元,就能换来最高200万元的保险保障和高达18项健康服务;报销比例高。只要符合赔付条件,扣除免赔额后,住院医疗费用可100%报销;全病程管理。实现诊前、诊中、诊后一站式健康管理服务,提供科学就医指导,解决就医难题。

应该说,这个保险条款对参保者来说,还是具有较强的诱惑力的。不仅如此,由于贴上了“普惠”的牌子,还得到了不少地方政府的大力支持。

这种普惠表现在多个方面,比如,在各类“惠民保”产品中,价格最高者也不过百余元。与此同时,在参保人群范围上,“惠民保”产品大多不限年龄,不限职业,不限既往症人群,没有健康告知也不需要体检。

由此可见,“惠民保”介于大病保险与百万医疗险之间,更多的是突出“普惠”二字,就是意在让利于百姓。

更为重要的是,“惠民保”类保险产品还符合我国医疗保险制度改革的要求,是建立多层次医疗保障体系的有益探索。在2月发布的《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中明确提到:到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

从现实情况来看,我国除了有国家保障的基本医疗保险外,医疗保险体制的其他支柱都很薄弱。随着医疗费用的增加,越来越多的人出现“看病贵”“病不起”的情况。就算是一点小病,光是去医院挂号拿药都得花好几百元,更别说是生大病了。如果需要住院动手术的话,那治疗费用就是一笔很大的开销。如果是对于中低收入家庭来说,这就是一笔很难承受的开销了,很可能就让一个家庭陷入经济的困境。

虽然说现在有基本医疗保险,但是相对来说,我国基本医疗保险的保障范围低,保障额度也不高。目前,我国医保体系在基本医疗保障上已经出现了缺口,比如,门诊在保障慢性病和大病后治疗上的不足,大病保障整体不足,以及地区性和筹资能力不同导致的保障差异等。这样,大力发展补充医疗保险就显得势在必行。很显然,“惠民保”产品的推出,就是补充医疗保险的一种有益探索。

正因为如此,各级政府大多对该类产品持欢迎态度。也就是说,“惠民保”产品实际上是由“政府主导或指导、商保承办、自愿参保”的一种具有普惠性质的补充医疗保险产品。

相较而言,常规商业重疾险更多突破医保目录,报销靶向药、昂贵进口药、进口器材等,参保者可根据自身的经济承受能力,通过惠民保与重疾险的互补来提升保障水平。

本质仍是商业保险

不过需要提醒的是,考虑到“惠民保”类保险产品的商业性质,其相关限制性要求和免责条款也需要参保者认真阅读和了解,以便必要时可以有效保障自己的权益。

“京惠保”为例,虽然该产品很明确地规定“无年龄、健康状况的限制”,但在免赔责任里却又很详细地规定,五类重大既往症在投保后产生的治疗费用不能赔付,而这五类重症,几乎包括了常人认知中的所有“大病”,比如,恶性肿瘤,肝肾功能不全、肝硬化,脑梗、脑出血,心脏病、高血压,糖尿病及严重的并发症,慢性肺病,还有多种“其他疾病”。

如此规定的用意当然就很明确,把已经罹患这些“大病”的人(大多数应该在五六十岁以上),排除在可投保人群之外,以最大限度地免除保险公司的赔付风险。

虽然保险条款中也规定,罹患除此之外的病症,治疗费用可以报销,但这对“大病群体”几乎没有意义,因为投保之后的新发症,很容易就能被人归到“大病病根”上。因此,一个貌似很包容、很友好的大病保障产品,在本质上仍顽固保留着“商业运作基因”。

最后还需指出的是,由于“惠民保”由于参保人数众多、参保地域广泛,对保险公司的运营也提出了新的要求,在优化传统保险运营模式的基础上,保险公司需注意防范风险,提升服务效率,把惠民利民真正落到实处。

(作者系对外经济贸易大学教授)

责编:王硕

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